środa, 15 czerwca 2011

Offset mortgage - kredyt dla inwestorów

Co jest ważne dla kogoś inwestującego w nieruchomości? Cashflow. Przepływ środków pieniężnych jest kluczowy dla tej formy inwestowania. Utrata płynności finansowej mogłoby oznaczać koniec przygody dla inwestora. Zawsze musi on posiadać jakieś zasoby kapitału na wszelki wypadek, gdyby zdarzyły się jakieś niespodziewane wydatki lub trafiła się kolejna okazja do zainwestowania. Łatwy dostęp do środków finansowych jest więc tym, co każdy inwestor chciałby posiadać, nie tylko ten od nieruchomości.

Jak więc zapewnić sobie takie dofinansowanie? Jeśli nam się powodziło, to można je uzyskać ze swoich oszczędności. Ale jeśli dopiero co zaczynamy, i nie mamy jeszcze tak dużo odłożonych pieniędzy, to będzie z tym trochę trudniej. Ktoś kto użył wszystko co miał aby kupić swoją pierwszą nieruchomość może mieć z tym problemy. Dobrym rozwiązaniem wtedy może być skorzystanie z kredytu zwanego offset mortgage.

Jest on połączeniem kredytu i oszczędności. Polega na tym, że nasze oszczędności możemy wykorzystać na zmniejszenie kredytu (wtedy płacimy odsetki od mniejszej kwoty) a gdy ich potrzebujemy to możemy je wypłacić z powrotem. Działa podobnie jak otwarta linia kredytowa. Mamy kwotę kredytu i do jej wysokości możemy ją wykorzystywać. Jeśli nadpłacimy 10,000 w między czasie, to później możemy te 10,000 ponownie wykorzystać. Pozwala to inwestorom mieć stały dostęp do środków finansowych a dodatkowo daje jeszcze zaoszczędzić. 

Takie działanie ma duży sens. Jeśli ma się oszczędności i kredyt, to nie ma sensu trzymać gotówki na koncie. Stopa procentowa konta oszczędnościowego na ogół jest niższa od oprocentowania kredytu. Wpłacając więc wolne środki na taki kredyt zaoszczędzimy więcej niż byśmy zarobili na lokacie. A dostęp do funduszy mamy prawie taki sam. To jaki wpływ mają nadpłaty na całkowity koszt kredytu możecie zobaczyć czytając wpis kredyt hipoteczny dla wtajemniczonych.

Oczywiście możliwość posiadania takiego kredytu wiąże się z dodatkowym kosztem. Na ogół offset mortgage jest wyżej oprocentowany niż pozostałe kredyty. Na początku może to zniechęcić do jego wzięcia, jednak w dłuższej perspektywie posiada dużo korzyści dla inwestora. A ktoś kto wie jak skutecznie inwestować w nieruchomości nie powinien mieć z tym żadnych problemów.

Oto kilka cech tego typu kredytu, które mogą przemawiać na jego korzyść:
- możliwość dokonywania większych nadpłat, bez dodatkowych opłat,
- jeśli nadpłacisz wcześniej, to później możesz spłacać mniejsze kwoty (ale ogólna suma na koniec musi być taka sama),
- możliwość wykorzystania ponownie tego co już nadpłaciliśmy.

W tytule napisałem, że offset mortgage jest dla inwestorów, ale każdy kto kupuje mieszkanie powinien zwrócić na niego uwagę. 

3 komentarze:

  1. Witam,
    A czy takie rozwiązanie jest już dostępne na polskim rynku ?

    OdpowiedzUsuń
  2. Witam,
    podobno tak. Znalazłem informacje, że w Polsce nazywa się to kredyt hipoteczny z mechanizmem bilansującym. Jest dostępny w takich bankach jak: mBank, MultiBank, PKO BP, Pekao SA (Eurokonto Hipoteczne) oraz ING Bank Śląski.

    Nie wiem jakie mają warunki tego kredytu ale należałoby się zapytać. Każdy bank może mieć inaczej.

    Może także i inne banki już mają go w swojej ofercie. Należy się dopytać w oddziałach czy mają kredyty hipoteczne z mechanizmem bilansującym.

    OdpowiedzUsuń
  3. w ING chyba wycofano KLH - Kredytowa Linie Hipoteczną - nie moge znalezc informacji w necie swezszych niz z 2008r. W Multibanku niebyło takich kosztow jak w mBanku (2% za uruchomienie offsetu plus 99/mc za konto); za to poza obecnymi mBankiem, PKOBP i PekaoSA offset jest jeszzce w HSBC, ale w ramach kont vipowskich, HSBC Premier.

    OdpowiedzUsuń